Ako sa vraví, peniaze boli, sú a budú. Len vy často môžete mať pocit, že sa práve v tomto čase nenachádzajú na správnom mieste, čiže na vašom účte alebo vo vašej peňaženke. Pokiaľ máte každý mesiac problém udržať rodinný rozpočet v plusových číslach a ešte vám do toho vstúpia neočakávane výdavky v podobe pokazeného auta alebo nefunkčnej práčky, je skutočne náročné zvládnuť túto neľahkú životnú situáciu. Pomocnú ruku v podobe pôžičky nemusíte dostať len od rodiny, či priateľov, ochotných veriteľov v rámci finančného trhu nájdete doslova na každom kroku. Poradíme vám, ako si správne vybrať medzi jednotlivými ponukami a na aké veci je potrebné dať pozor. Nech vás pôžička, ktorá mala byť pomocou, nedostane do ešte väčších problémov.
Poskytovateľov pôžičiek je veľa, oprávnených už menej
Ako sme už spomínali peniaze dnes môžete získať za každým rohom. Niekedy z toho nadobudnete pocit, že vám ich doslova pchajú do vrecka. Stačí spomenúť, že by sme potrebovali požičať určitý finančný obnos a ponuka sa len tak hrnú. Pôžičku nemusíte získať len od banky, obrátiť sa môžete aj na nebankové spoločnosti.
- Banky
Pokiaľ si potrebujete požičať, odporúčame vám najprv so žiadosťou osloviť bankové inštitúcie. Len v rámci slovenského finančného trhu pôsobí 13 bánk so sídlom na území Slovenskej republiky. Patria k nim napr. Tatra banka, ČSOB, Slovenská sporiteľňa, Poštová banka alebo VUB banka. Okrem nich na Slovensku poskytujú svoje služby aj zahraničné banky. Za všetky môžeme spomenúť Fio banku, mBank, UniCredit Bank alebo Zuno. Všetky tieto inštitúcie podnikajú pod prísnym dozorom NBS, ktorá im vydala licenciu a kontroluje ich činnosť. Určitou nevýhodou pri bankových pôžičkách sú náročnejšie kritéria pre žiadateľa. Kým vám banka odsúhlasí pridelenie úveru, dôkladne si vás preverí. Nepôjde len o údaje, ktoré jej poskytnete vy osobne, ako napr. potvrdenie od zamestnávateľa o výške príjmu. Banka má prístup aj k ďalším registrom, v ktorých si vyhľadá váš záznam. Ide hlavne o Centrálny register dlžníkov (CERD) a tiež Spoločný register bankových informácií (SRBI). Z ich údajov sa banka dozvie, či ste v minulosti mali problém s splácaním úveru alebo či aktuálne nedlžíte peniaze nejakému inému veriteľovi. Pokiaľ nájde negatívny záznam, tak sa k peniazom zrejme nedostanete. Banky neposkytujú pôžičky bez registra. Toto preverovanie má za cieľ vylúčiť rizikových žiadateľov, s ktorými by mala banka problém pri splácaní úveru. Kvôli tomuto náročnejšiemu postupu nemôžete u bankových poskytovateľov rátať ani s tzv. rýchlymi pôžičkami, či pôžičkami bez dokladovania príjmu. Banka si dá záležať na výbere tých, ktorým svoje peniaze poskytne.
- Nebankové spoločnosti
Problém s prísnymi kritériami na udelenie pôžičiek sa rozhodli vo svoj prospech využiť viaceré spoločnosti, ktorým sa ľudovo hovorí nebankovky. Nebankové spoločnosti pochopili, že veľké množstvo ľudí si potrebuje požičať peniaze, ale vzhľadom na prísne preverovanie v bankách sa k nim nedostanú. Z toho im vyplynulo, že pokiaľ zlepšia podmienky poskytnutia úverov, získajú veľmi širokú klientelu. Finančný trh na Slovensku momentálne eviduje 23 nebankových spoločností, ktoré získali od NBS licenciu na poskytovanie spotrebiteľských úverov. Nebankovky bez licencie nesmú poskytovať pôžičky fyzickým osobám, inak sa dopúšťajú trestného činu nedovoleného podnikania. Ponúkame vám zoznam nebankových spoločností s licenciou od NBS:
- Amico Financie a.s.
- Cetelem Slovensko
- Consumer Finance Holding
- Cofidis a.s.
- ČSOB Leasing
- Diners Club CS
- Fair Credit Slovakia
- Friendly Finance Slovakia
- Home Credit Slovakia
- Impuls Leasing Slovakia
- Mercedes Benz Financil Services Slovakia
- Provident Financial
- Pohotovosť s.r.o.
- Profi Credit Slovakia
- PSA Finance Slovakia
- Autoleasing SK
- Tatra Leasing
- Telervis Plus a.s.
- Toyota Financial Services Slovakia
- UniCredit Leasing Slovakia
- VB Leasing SK
- Volkswagen Finančné služby
- VÚB Leasing
Uvedený zoznam vám môže slúžiť ako prvý krok na overenie dôveryhodnosti poskytovateľa pôžičky. Ak narazíte na spoločnosť, od ktorej by ste si chceli požičať, ale nie je na tomto zozname, radšej si to dôkladne premyslite. Nelicencované nebankovky vám môžu spôsobiť problémy neférovými podmienkami v úverovej zmluve. V porovnaní s bankami predstavujú pre žiadateľa nebankový poskytovatelia lepšiu variabilitu. Ich produktové portfólio obsahuje rýchle pôžičky, pôžičky bez dokladovania príjmu, pôžičky bez registra alebo aj pôžičky pre nezamestnaných. Ako vidno požiadavky na potenciálneho klienta sú oveľa miernejšie. Pri splnení všetkých stanovených podmienok financie máte ihneď na účte. Druhou stranou mince je to, že táto ústretovosť je ohodnotená vyšším úrokom a v konečnom dôsledku väčšou sumou, ktorú musí klient nebankovke splatiť. Nebankové spoločnosti skúšajú rôzne cesty, ako poskytnúť spotrebiteľom rýchle pôžičky. Najnovšie môžete získať pôžičku cez automat.
Nepodceňujte úverovú zmluvu
Základným a najdôležitejším dokumentom pri pôžičkách, bankových alebo nebankových, je úverová zmluva. Niektorí klienti si však nedostatočne uvedomujú jej dôležitosť a podpis tohto dokumentu berú na ľahkú váhu. Ak počas doby splácania dôjde k akýmkoľvek problémom medzi veriteľom a dlžníkom, ich vzájomné povinnosti a práva sa riadia podľa podmienok uvedených v úverovej zmluve. Preto si pred uzatvorením pôžičky dôkladne preštudujte hlavne nasledujúce body:
- Výška úveru, úrok a RPMN : Môže to znieť trochu komicky, ale dôkladne si preverte aj výšku pôžičky, ktorú si beriete. Máme na mysli to, aby dohodnutá suma pôžičky bola jednak uvedená v zmluve a zároveň vám aj vyplatená na účet. Overte si, či vami dohodnuté podmienky sú identické s podmienkami napísanými v úverovej zmluve. Ak nájdete akúkoľvek nezrovnalosť alebo podmienku, ktorej nerozumiete, nič nepodpisujte a žiadajte si vysvetlenie. Dôležitým údajom nie je len výška úroku, ale tiež ukazovateľ RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Poskytovatelia úverov radi operujú s nízkym úrokom, avšak už nespomenú všetky poplatky, ktoré sú spojené s vedením pôžičky. RPMN vyjadruje výšku všetkých výdavkov, ktoré je potrebné za pôžičku zaplatiť v rámci jedného kalendárneho roka. Čiže nielen úrok, ale tiež všetky ostatné poplatky napr. poplatok za poskytnutie pôžičky, poplatok za vedenie účtu, za mimoriadnu splátku atď.
- Sankcie pri nesplácaní: Pred podpisom zmluvy si pozrite aj sankcie, s ktorými musíte počítať, ak sa omeškáte pri splácaní pôžičky. Ide nielen o úroky z omeškania a poplatky za upomienky, ale aj za práva, ktoré má veriteľ v prípade, ak nebudete dlhodobo splácať svoje záväzky. Už mnoho slovenských domácnosti sa kvôli tejto neinformovanosti dostalo do vážnych problémov s exekúciou.